La planificación financiera es crucial; después de todo, nada es más implacable que nuestras finanzas personales. Estos son los principales pasos que debes seguir para garantizarte una salud financiera de por vida.
¿Qué es la planificación financiera?
Es el proceso continuo de administrar, de manera responsable y sistemática, tus finanzas personales con el fin de cumplir con las metas de vida a corto o largo plazo. Estas pueden incluir comprar una casa, iniciar un negocio, financiar la educación de tu hijo, viajar solo por Europa o jubilarse antes de los 50.
La planificación financiera no es solo para los ricos. De hecho, todo el mundo debería tener un plan financiero, porque le permite tomar posesión de su futuro, en lugar de 'simplemente sobrevivir'. Sin una hoja de ruta, nuestro dinero a menudo puede tener una mente propia, lo que nos desviará de las aspiraciones que apreciamos. Nos llevará apenas un rato evaluar nuestras prioridades y dar el primer paso: abrir una cuenta de ahorros o invertir un pequeño porcentaje de tu nómina, por ejemplo. Esto te permitirá dar pasos gigantes para asegurar la libertad financiera con la que siempre has soñado, al mismo tiempo que te protege contra eventos y riesgos imprevistos.
¿Cómo elaborar un plan financiero sólido?
Dado que la situación personal, los objetivos y la tolerancia al riesgo de cada persona son diferentes, no hay dos planes financieros que se vean exactamente iguales. Sin embargo, en general, la planificación financiera se reduce a unos pocos pasos clave.
# 1 Evalúa tu situación financiera actual
Para llegar a donde quieres ir, es importante saber dónde te encuentras con total transparencia. La mejor manera de medir con precisión tu situación financiera y la viabilidad de tus objetivos es calculando tu patrimonio neto. Simplemente resta lo que debes (es decir, tu pasivo, como préstamos hipotecarios, facturas de impuestos y saldos de tarjetas de crédito) de lo que posees (es decir, sus activos, como propiedades y ahorros).
Valor neto= Activos (ahorros, inversiones, propiedades) - Pasivos (deuda, préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas, impuestos).
Si bien esto puede parecer bastante sencillo, puede resultar frustrante con bastante rapidez, especialmente para aquellos que os sentís avergonzados de las deudas o contratiempos monetarios pasados. En lugar de hacer la vista gorda o revolcarte en la autocompasión, concéntrate en aprender de esos errores y mirar hacia el futuro.
# 2 Controla tu flujo de caja mensual
Una vez que tengas tu patrimonio neto, es hora de analizar más de cerca tu flujo de caja: cuánto gastas frente a cuánto ganas. Esto te ayudará a tener una idea de tus hábitos de gasto y de tu presupuesto básico. Una hoja de cálculo de Excel o un buen bolígrafo y papel viejos serán suficientes; pero hay muchas aplicaciones excelentes de presupuestación disponibles en la actualidad, que también pueden hacer que el proceso sea más fácil y automatizado.
Comienza reuniendo todos los estados financieros que puedas encontrar (extractos bancarios, recibos, facturas, etc) y haz una lista de tus gastos diarios. Clasifícalos en términos generales, como 'suministros', 'comida', 'transporte', 'entretenimiento', etc., y calcula un promedio mensual para cada uno. Luego, compara el total de estos gastos con tu ingreso mensual después de impuestos. Si el resultado final muestra más ingresos que gastos, has tenido un buen comienzo y potencialmente puedes considerar la posibilidad de canalizar este exceso en otra parte. Sin embargo, si tus gastos superan a tus ingresos, tendrás que recortar cualquier área de gasto no esencial: las "necesidades" frente a los "deseos". Por ejemplo, puedes prescindir de ciertos gastos por completo, como las membresías recurrentes que no usas o la frecuencia con la que comes fuera.
# 3 Determina cómo ves tu la libertad financiera y elabora un plan con visión de futuro
Ahora que tienes una comprensión más clara de tu flujo de caja, pregúntate: "¿Estoy contento con la historia general de lo que entra y sale"? Si no es así, ¿en qué te gustaría gastar tu dinero? ¿Dónde quieres estar dentro de 5 a 10 años? ¿Qué significa "libertad financiera" para ti y qué pasos debes tomar para lograrlo de manera realista? ¿Cuánto riesgo (exposición a pérdidas) estás dispuesto a tolerar en el camino?
Con base en tus respuestas, identifica varios objetivos a corto, mediano y largo plazo, y factoriza los costos y los horizontes de tiempo de cada uno en tu plan. Luego, cuenta hacia atrás hasta tu edad actual y establece hitos financieros a intervalos regulares. Supongamos que deseas cancelar tu hipoteca en 10 años, ¿cuánto dinero necesitarás ahorrar por mes para lograrlo, dados tus ingresos esperados y otras metas? Cuanto más específicos sean tus objetivos, mayor será tu probabilidad de alcanzarlos.
# 4 Pon en marcha tu fondo de emergencia
Si bien puede parecer intuitivo atacar primero tus deudas, los expertos abogan por poner en marcha tu fondo de emergencia antes que nada. ¿Por qué? Las desgracias pueden ocurrir y ocurren todos los días: tu coche se descompone, te despiden, un miembro de la familia sufre una lesión grave. Sin un fondo de emergencia que te mantenga a ti y a tus seres queridos a flote en los 'días de lluvia', corres el riesgo de endeudarte aún más al depender de tarjetas de crédito o préstamos con altos intereses.
Tener una póliza de autoseguro (además de las coberturas de seguro existentes) protege tu vida, tu capacidad para obtener ingresos y mantener un techo sobre tu cabeza, y la tranquilidad general. No hay una respuesta correcta a qué tan grande debe ser tu fondo de emergencia, pero una recomendación popular es de 3 a 6 meses de gastos de vida.
# 5 Ten un plan de pago de deudas
Con la posible excepción de las hipotecas , no existen las "buenas" deudas, y cancelarlas tampoco es tarea fácil. Las tarjetas de crédito suelen ser las mayores culpables de las deudas con intereses altos, así como de los préstamos para vehículos, estudiantes y personales en general. Cuanto más tiempo los tengas, más daño infligirás a tu nivel crediticio, bienestar psicológico y capacidad para perseguir metas futuras.
Hay dos escuelas de pensamiento principales sobre la eliminación de la deuda. Para empezar, ambos implican pagar el pago mensual mínimo de todas sus deudas.
Método de la bola de nieve de la deuda: para los defensores de este método, las sobras deben dedicarse a abordar la deuda con el saldo más pequeño primero, antes de llegar a la deuda más grande.
Sin embargo, según la escuela de la “avalancha de deudas”, estas deben ordenarse por tasa de interés, no por saldo. Por lo tanto, paga primero la deuda con tasa de interés más alta, antes de bajar hasta la deuda con la tasas de interés más baja de la lista
Ambos métodos son efectivos, así que elige el que tenga sentido para tu situación.
# 6 Construye una cartera de inversiones
Comencemos a pensar en cómo hacer que el dinero que has ahorrado genere más dinero para ti en el futuro. La inversión es el proceso de compra de un activo con la expectativa de generar un rendimiento o beneficio, incluso si implica asumir un mayor riesgo.
Según Investopedia , hay 3 tipos de inversión: inversiones de propiedad (el tipo más volátil y rentable, por ejemplo, acciones y bienes raíces), inversiones en préstamos (por ejemplo, bonos y cuentas de ahorro) y equivalentes de efectivo (ultraseguro con una recompensa relativamente baja, por ejemplo, fondos del mercado monetario).
También debes considerar el retorno de la inversión (ROI), una métrica que determina qué tan eficiente es tu inversión para generar ingresos adicionales. Idealmente, deberías tener un ROI que coincida o sea mayor que la tasa de inflación, que tiende a rondar el 2-3%. Tu rendimiento ajustado a la inflación, te muestra cuánto poder de ganancia real tiene tu ingreso de inversión; la inflación puede hacer que tus ahorros se deprecien. Sin embargo, algunos inversores, especialmente los novatos, pueden optar por dar prioridad a mantener bajo su nivel de riesgo eligiendo inversiones más seguras, incluso si eso significa menores retornos de inversión.
Siempre investiga a fondo la naturaleza y los riesgos de cualquier inversión ofrecida, y ten cuidado de no poner todos tus huevos en una canasta. Para los inversores novatos, considera la posibilidad de contratar ayuda profesional en forma de consultor financiero o robo-advisor.
# 7 Plan de jubilación
Si bien la jubilación puede parecer una eternidad, nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar y aprovechar el poder del interés compuesto . En tus 20 y 30 años, el tiempo está de tu lado, así que deja de esperar una promoción o más "margen de maniobra" en tu presupuesto. Muchas corredurías ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo ni cargo para que las personas realicen depósitos automáticos (y potencialmente deducibles de impuestos) cada mes.
# 8 Revisa, mantén el rumbo y aprende de tus errores
¡Felicidades, ahora tienes un plan financiero! Pero, así como la aptitud física requiere constancia y paciencia, también lo requiere la aptitud financiera. Desarrollar tus 'músculos del dinero' lleva tiempo, por lo que es importante revisar cada 6-12 meses y hacer ajustes cuando tus metas o circunstancias cambien inevitablemente. Tal vez tu fondo de emergencia deba completarse o tu tolerancia al riesgo disminuya con el nacimiento de un hijo.
Recuerda también que tu viaje hacia la libertad financiera no siempre será fácil, especialmente cuando la gratificación retrasada es clave. Seguirás cometiendo errores o derrocharás en cosas que probablemente no necesitas, y eso está bien. La planificación financiera no se trata de castigarse a sí mismo, sino de aprender de esos errores y tomarlos con calma.
